Als je in loondienst bent dan ben je verzekerd bij ziekte. Je loon wordt doorbetaald en jij hoeft je geen zorgen te maken over een lager inkomen, je kan je over het algemeen rustig richten op je herstel. Als ondernemer moet je dit zelf regelen. Een griepje is nog wel te overbruggen, maar wat als je langere tijd niet kan werken?
Er is voor ons ondernemers geen vangnet, mits je het zelf regelt. Nog geen 20% van alle ondernemers in Nederland heeft hier iets voor geregeld! Dit zocht ik al eens eerder uit voor de blog die ik schreef over financiële stress.
Een arbeidsongeschiktheid verzekering (AOV) is hier een voorbeeld van, maar vaak ook vrij prijzig. Een alternatief is het Broodfonds.
Het Broodfonds is een collectieve voorziening voor arbeidsongeschiktheid, ontwikkeld dóór en vóór ondernemers. Vaak wordt dit type voorziening ook wel aangeduid als ‘schenkkring’.
Denk jij er wel eens over na? Wat gebeurt er als je ziek wordt? Hoe lang kan je bedrijf dan door zonder jou? Hoe lang kan je dan nog een salaris uit je bedrijf halen? Hoe lang kan je dan je vaste kosten nog betalen?
In de eerste paar jaar dacht ik: “Als ik 4 maanden kan overbruggen is het prima, want het moet wel heel ernstig zijn wil ik niet meer kunnen werken”. Klopt! Met een gebroken arm of been kan ik nog altijd werken, met ernstigere zaken of ziekte is dit toch echt een ander verhaal.
Nu ben ik een rasechte optimist, maar wil ik het risico nemen dat we thuis interen op ons spaargeld? Ik afhankelijk zou worden van het salaris van mijn partner? We onze vaste lasten niet meer kunnen betalen, de kinderen niet meer kunnen studeren? Nee, dat wil ik niet.
Ik ben dus begonnen met het bewust aanleggen van buffers. Eén voor mijn vaste salaris, één voor mijn vaste kosten, één voor het inschakelen van een team. Mijn Profit First percentages berekende ik aan de hand van mijn winstplan en ik maakte een planning op welke termijn ik dit bij elkaar wilde sparen. Ondertussen ging ik op onderzoek uit. Wil ik een (dure) AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) of sluit ik me aan bij het broodfonds. Helaas was er hier geen plaats meer in het broodfonds, dus zette ik mijn schouders eronder om met andere ondernemers zelf een nieuw broodfonds op te starten.
Ondertussen zijn we bijna 2 jaar verder en zijn mijn potjes zo gevuld dat ik 5-6 maanden kan overbruggen, ik voor de eerste 2 jaar ziekte ben aangesloten bij het broodfonds en daarna kan terugvallen op een aanvullende AOV. Deze verzekering betaalt me zo nodig uit tot mijn 65e. Door het op deze manier te regelen is mijn AOV een stuk goedkoper, heb ik een eigen risico van 30 dagen, ben ik de eerste 2 jaar voor geen enkele bestaande klachten uitgesloten en ben ik er zeker van dat er altijd een salaris is voor mij en mijn gezin. Dat mijn vaste kosten samen met het team betaald kunnen worden en ik me hier geen zorgen over hoef te maken.
Ik heb hiernaast ook een noodplan laten opstellen (thema van de Profit Call van oktober 2022). Als er iets met mij gebeurt treedt er een plan in werking, zodat de juiste personen bij mijn gegevens en bankzaken kunnen.
Het lijkt misschien veel, maar het geeft mij ontzettend veel rust en zekerheid. Mijn advies? Begin met een buffer potje en ga op onderzoek uit. Laat je informeren, wat past bij jou en overweeg dan wat en hoe je het gaat aanpakken.
Heb jij al iets geregeld voor het geval je (langdurig) ziek wordt? Laat het me gerust weten.
Heb je hulp nodig om buffers aan te leggen en zo de Profit First methode te optimaliseren? Plan gerust hier een afspraak met me in.